Cómo cobrar las indemnizaciones de siniestros: Plazos y recomendaciones

Uno de los temas que más preocupan a los asegurados es el tiempo que tardarán en cobrar una indemnización tras un siniestro. Aunque este tiempo puede variar dependiendo de la aseguradora, el tipo de póliza y la gravedad del siniestro, la Ley 50/1980 de Contrato de Seguros establece ciertos plazos y procedimientos que las compañías deben cumplir. En este artículo, te explicamos de manera detallada qué hacer para agilizar el proceso de cobro de tu indemnización y qué factores pueden influir en su demora.

¿Qué influye en el pago de un siniestro?

No todos los siniestros son iguales, y es importante diferenciar entre los siniestros simples y los complejos. Los siniestros simples, como daños menores en el hogar o en el coche, suelen resolverse en plazos más cortos, ya que no requieren peritajes extensos ni investigaciones adicionales. Mientras que los siniestros complejos, como incendios o accidentes graves, pueden requerir un análisis más profundo, lo que alarga los tiempos de resolución. En estos casos, es importante estar preparado para que el proceso sea más largo de lo habitual.

Asimismo, un factor que puede complicar el cobro de una indemnización son las exclusiones de la póliza. Las exclusiones son situaciones que, aunque relacionadas con el siniestro, no están cubiertas por el seguro. Por ejemplo, los daños causados por fenómenos naturales como inundaciones o terremotos, o los siniestros donde se demuestre que hubo dolo o mala fe por parte del asegurado. También es común que las aseguradoras rechacen indemnizaciones si detectan que el tomador del seguro omitió información importante al contratar la póliza, como reformas en el hogar o el uso del vehículo para actividades comerciales.

Otro aspecto que puede influir en el tiempo que tarda el proceso es la necesidad de realizar un informe pericial. Si la aseguradora necesita verificar los daños o pérdidas sufridas, enviará a un perito para que evalúe el siniestro. El tiempo que se tarde en recibir este informe dependerá de la complejidad del caso. En siniestros más simples, como pequeñas reparaciones en el hogar o daños leves en el coche, el proceso puede ser rápido. Sin embargo, en siniestros más complejos, como accidentes graves o incendios, el peritaje puede alargarse debido a la necesidad de solicitar más documentación o realizar estudios adicionales.

¿Qué plazo tengo para declarar un siniestro?

Lo primero que debes hacer cuando sufres un siniestro es comunicarlo a la aseguradora lo antes posible. Según la ley, el plazo máximo para hacerlo es de 7 días desde el momento en que ocurre el siniestro, salvo que en tu póliza se especifique un plazo diferente. Por eso, es fundamental revisar las condiciones del contrato para asegurarse de que no se pasen los tiempos establecidos. Esta comunicación puede realizarse por escrito o por teléfono, pero se recomienda que utilices medios que permitan dejar constancia de la notificación. Además, deberás proporcionar toda la documentación necesaria, como fotografías, facturas o informes, que ayuden a la aseguradora a evaluar los daños. Si no comunicas el siniestro en los tiempos establecidos, podrías perder el derecho a la indemnización, especialmente si la aseguradora determina que hubo dolo o culpa grave por tu parte.

En el caso de los seguros de vida, los beneficiarios tienen hasta 5 años para reclamar la indemnización. En situaciones donde no se sabe si el fallecido tenía contratado un seguro de vida, es posible solicitar un certificado en el Registro de Contratos de Seguros que confirme si existía una póliza y quiénes son los beneficiarios. Este trámite se puede realizar 15 días después del fallecimiento, y es necesario presentar el certificado de defunción.

¿Qué documentación necesito para declarar un siniestro?

Es crucial tener preparada toda la documentación que pueda ser requerida por la aseguradora. Dependiendo del tipo de siniestro, algunos de los documentos que podrían ser necesarios son: el parte del accidente o declaración del siniestro, facturas y presupuestos de reparación, informes médicos en caso de daños personales, y cualquier informe policial (denuncias) si ha habido intervención de las autoridades. Presentar esta información de manera rápida y completa ayudará a acelerar el proceso de evaluación por parte de la compañía.

¿Qué plazo tiene la aseguradora para pagar un siniestro?

Una vez que se ha notificado el siniestro, la aseguradora tiene un plazo máximo de 40 días para verificar si el siniestro está cubierto, comprobar si existen exclusiones en la póliza y ofrecer una indemnización mínima. Este importe puede no corresponder al total de la indemnización, pero debe ser abonado para cumplir con los plazos legales. En el caso de siniestros más complejos, la compañía tiene hasta 3 meses para pagar el total de la indemnización o reparar el daño causado. Si no lo hace, deberá pagar un recargo de interés del 20% anual sobre la cantidad adeudada. La única excepción a este plazo es si existe una causa justificada para el retraso en el pago.

¿Qué plazo tengo para presentar reclamaciones de un siniestro?

Si la aseguradora determina que el siniestro no está cubierto por la póliza, tiene un plazo de 7 días para comunicar esta decisión al cliente. En caso de desacuerdo, el cliente tiene derecho a nombrar otro perito para obtener una segunda opinión, y dispone de 8 días para hacerlo desde la notificación de la aseguradora.

¿Cómo funciona el Consorcio de Compensación de Seguros ante un siniestro?

Es importante conocer que, en algunos casos, como desastres naturales o disturbios, es el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encarga de indemnizar. Los plazos en estos casos pueden ser diferentes, ya que el Consorcio puede enfrentarse a un gran volumen de reclamaciones a la vez. Aunque el procedimiento de reclamación es similar al de un seguro privado, puede haber demoras en el pago debido a la cantidad de solicitudes a gestionar.

¿Qué hacer si la aseguradora retrasa el pago de un siniestro?

En situaciones en las que la aseguradora se retrase en el pago sin justificación, tienes derecho a reclamar. En primer lugar, puedes enviar una carta formal a la aseguradora exigiendo el pago de la indemnización y, si el retraso persiste, puedes recurrir a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), que regula las actividades del sector asegurador en España. Si la aseguradora sigue sin responder, podrías optar por llevar el caso a los tribunales, algo que es recomendable hacer con la asistencia de un abogado especializado en seguros.

Además, si la aseguradora no cumple con los plazos establecidos por la ley, tienes derecho a reclamar una indemnización por demora. Este recargo, que asciende a un 20% anual sobre el importe adeudado, puede ser solicitado si han pasado más de 3 meses desde la fecha en que debía haberse realizado el pago. Para reclamar este recargo, debes hacerlo por escrito, adjuntando las pruebas del retraso y, si la aseguradora se niega, puedes recurrir a la vía judicial.

¿Qué diferencia a BLB en la gestión de siniestros?

Desde BLB Seguros, entendemos que gestionar un siniestro puede ser un proceso complicado y estresante. Por eso, ofrecemos un servicio de asesoramiento personalizado para guiarte a lo largo de todo el procedimiento, desde la notificación del siniestro hasta el cobro de la indemnización. Si tienes dudas o necesitas ayuda con tus trámites, no dudes en contactarnos. Estamos aquí para ayudarte a resolver tus siniestros de la manera más rápida y eficaz posible. Llámanos al 952 00 67 20, escríbenos al 655 77 51 96 o envíanos un email a info@blbcorreduria.com.